Tout prêt immobilier doit être assuré. L’assurance est toujours calculée en pourcentage du montant du prêt.
Exemple :
A lire en complément : Quelle quotité assurance prêt immobilier choisir ?
- Montant du prêt immobilier : 100 000€ sur 15 ans
- Coût de l’assurance pour ce prêt : 0,30%
- Frais d’assurance crédit : 100.000€ * 0.30% /12 mois = 25€ à payer sur le premier paiement mensuel
Cependant, avec un taux d’intérêt identique, le coût de l’assurance du prêt peut varier. En fait, il y a une subtilité importante quand il s’agit d’assurance collective ou d’une délégation d’assurance.
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Plan de l'article
Dans le cas de l’assurance collective.
Dans le cas de l’assurance collective, le paiement mensuel est le même pendant toute la durée du prêt immobilier. Le taux d’assurance du prêt est calculé sur la base de la dette.
Coût de Assurance collective
| vieillesse | prix assuré |
|---|---|
| < 36 ans | de 0,20 % à 0,28 % de la dette |
| 36 < Âge < 50 ans | de 0,35 % à 0,42 % de la dette |
| plus de 50 ans | de 0,42 % à 0,60 % de la dette |
Exemple :
- Conditions du prêt immobilier : 100 000€ sur 10 ans à 3%
- Taux d’assurance de ce prêt : 0,30% (dette)
- Assurance coût mensuel : 100.000€ * 0.30% /12 mois = 25€ (toujours identique)
- Assurance coût annuel : 100 000 €* 0,30 % = 300€
- Assurance coût total : 100.000€ * 0.30% * 10 ans = 3.000€
Situation avec une délégation de compagnies d’assurance
Pour une délégation de compagnies d’assurance, le paiement mensuel est dégressif tout au long de la durée du prêt immobilier. Le taux d’assurance du prêt sera calculé mensuellement sur le capital restant.
Exemple :
- conditions du prêt immobilier : 100 000€ à 10 ans à 3%,
- le taux d’assurance de ce prêt : 0,30% (du capital restant),
- Coût assurance 1er paiement mensuel : 100.000€ * 0.30% /12 mois = 25€,
- Assurance coût 2ème paiement mensuel : €99,295€ (capital restant) * 0.30% /12 mois = 24.82€
- Assurance coût 3ème paiement mensuel : €98.589€ (capital restant) * 0.30% /12 mois = 24.65€
- …
- , Assurance coût annuel 1:288 ,27€
- Assurance coût annuel 2:262 ,13€
- …
- , Assurance coût total : 1.594€.
Subtilités
Vous choisissez votre assurance-crédit en fonction des garanties proposées et de leur coût. Dans certains cas, la formule constante ou dégressive, autre que le coût d’acquisition, peut être avantageuse ou dans la Au contraire, être préjudiciable.
Exemple 1 : Si vous effectuez un paiement anticipé à vie du prêt, souscrire une assurance dégressive (assurance délégation) est le bon choix car le coût de l’assurance diminuera lorsque le capital restant sera réduit.
Exemple 2 : Si vous acceptez un prêt à taux variable, le capital restant dû diminuera plus ou moins rapidement, selon les variations des taux d’intérêt.
- Avec une délégation de compagnies d’assurance, l’augmentation du taux de crédit augmentera le coût total de l’assurance.
- Avec une délégation de compagnies d’assurance, abaisser le taux d’intérêt du crédit réduira le coût global de l’assurance.
- Dans le cas de l’assurance collective, les coûts d’assurance restent les mêmes indépendamment de l’évolution du taux de crédit.
Synthèse
Il n’est pas facile de se retrouver avec ces différentes formes de calcul. Pour le rendre facile faire :
- Paiement mensuel de l’assurance crédit constante = taux d’intérêt calculé sur la dette,
- Paiement mensuel de l’assurance crédit en baisse = intérêts dus calculés sur le capital résiduel.
Pour comparer le prix de deux régimes d’assurance-crédit, plutôt que de regarder le taux d’intérêt, la source potentielle d’erreur, vous devriez regarder le coût total de l’assurance. C’est l’indicateur le plus important et le plus juste. Dans tous les cas, n’hésitez pas à en parler et à obtenir des conseils de votre banquier ou de l’UNGP.
